Artykuł sponsorowany
Czym różni się NNW od OC
Na pierwszy rzut oka obie polisy mogą wydawać się podobne – obie dotyczą kierowcy, samochodu i potencjalnych zdarzeń na drodze. Jednak w rzeczywistości OC i NNW mają zupełnie inne funkcje i służą zupełnie innym celom.
Ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) jest obowiązkowe i chroni osoby trzecie, czyli wszystkich, którzy mogą ucierpieć w wyniku Twojej winy – np. inny kierowca, pieszy, rowerzysta, pasażerowie. Jeśli spowodujesz wypadek, to właśnie z OC pokrywane są koszty naprawy ich mienia, leczenia czy zadośćuczynienia.
Z kolei NNW (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków) jest całkowicie dobrowolne. Jego głównym zadaniem jest zabezpieczenie zdrowia i życia kierowcy oraz pasażerów Twojego auta – bez względu na to, kto zawinił.
OC – podstawa prawna, którą musi mieć każdy właściciel pojazdu
Ubezpieczenie OC reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. W Polsce każdy zarejestrowany pojazd mechaniczny musi posiadać aktualne OC, bez względu na to, czy jest użytkowany codziennie, sporadycznie, czy stoi nieużywany w garażu.
Polisa OC działa wyłącznie w sytuacjach, kiedy kierowca spowoduje kolizję lub wypadek. Z OC pokrywane są:
-
koszty leczenia i rehabilitacji poszkodowanych,
-
naprawa uszkodzonego mienia (np. samochodu innego uczestnika ruchu),
-
zadośćuczynienie za ból i cierpienie,
-
utracone dochody osoby poszkodowanej,
-
koszty pogrzebu, jeśli w wyniku wypadku dojdzie do śmierci.
Dzięki obowiązkowemu OC poszkodowani nie muszą walczyć z kierowcą w sądzie – odszkodowanie wypłaca ubezpieczyciel, a wysokość wypłaty zależy od rzeczywistej szkody, a nie majątku sprawcy.
NNW – realne wsparcie po wypadku, niezależnie od winy
Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) to produkt znacznie mniej znany niż OC, ale niezwykle przydatny. Jego głównym zadaniem jest wypłata świadczenia pieniężnego w sytuacji uszczerbku na zdrowiu, trwałego kalectwa lub śmierci osoby ubezpieczonej – niezależnie od tego, kto był sprawcą wypadku.
Z NNW wypłacane są m.in.:
-
świadczenia za trwały uszczerbek na zdrowiu (np. złamania, urazy kręgosłupa, amputacje),
-
odszkodowanie za śmierć kierowcy lub pasażera,
-
świadczenia dzienne za pobyt w szpitalu,
-
zwrot kosztów rehabilitacji, protez, leków.
W przeciwieństwie do OC, które działa „na zewnątrz”, NNW działa „do wewnątrz” – zabezpieczając osoby znajdujące się w pojeździe ubezpieczonym, w tym także kierowcę, który w przypadku zdarzenia drogowego bywa jedyną osobą bez realnego wsparcia finansowego, jeśli nie ma NNW.
Kiedy OC nie wystarczy, czyli o lukach w ochronie kierowcy
Warto zrozumieć, że OC nie chroni sprawcy wypadku. Jeśli to Ty zawiniłeś, nie możesz liczyć na żadne odszkodowanie z OC dla siebie – nie dostaniesz ani złotówki na leczenie, rehabilitację czy niezdolność do pracy. A przecież często to właśnie sprawca odnosi poważne obrażenia – bo np. uderzył w drzewo, latarnię, zjechał z drogi.
W takich sytuacjach jedynym źródłem wsparcia może być dobrze skonstruowana polisa NNW. To właśnie ona pokrywa koszty:
-
leczenia prywatnego (które bywa szybsze niż publiczne),
-
zakupu leków i środków pomocniczych,
-
rekonwalescencji i rehabilitacji,
-
świadczeń za trwałe kalectwo.
Tym samym, NNW działa jako uzupełnienie OC, a nie jego alternatywa. I choć nie jest obowiązkowe, warto je traktować jako jeden z podstawowych elementów ochrony – szczególnie jeśli często jeździsz z rodziną lub prowadzisz aktywny tryb życia.
Zakres terytorialny – gdzie obowiązuje OC i NNW?
Obie polisy obejmują zdarzenia na terytorium Polski oraz – w przypadku OC – również większości krajów europejskich na podstawie Zielonej Karty. Jednak tu pojawia się różnica: NNW często ma ograniczony zakres terytorialny, który trzeba jasno ustalić w OWU.
Niektóre warianty NNW obejmują zdarzenia tylko na terenie Polski, inne również poza granicami. Jeśli planujesz wyjazdy zagraniczne – warto upewnić się, że Twoje NNW zadziała także na Słowacji, w Niemczech czy we Włoszech.
W przypadku OC zasady są sztywne – zakres regulowany jest przepisami prawa. W przypadku NNW – zakres ustalany jest indywidualnie w umowie z ubezpieczycielem, więc warto czytać OWU i dopytać doradcę, zanim podpiszesz polisę.
Cena polisy – czy NNW jest drogie?
Wiele osób unika wykupienia NNW z przekonaniem, że to niepotrzebny wydatek. Tymczasem jest to jedno z najtańszych ubezpieczeń komunikacyjnych, a jednocześnie może przynieść realną pomoc finansową w trudnym momencie.
Przykładowy koszt NNW:
-
roczna składka dla kierowcy i pasażerów – od 20 do 100 zł,
-
suma ubezpieczenia – od 10 000 do 100 000 zł (a nawet więcej),
-
wysokość świadczenia – proporcjonalna do % uszczerbku (np. 5% uszczerbku = 5% z sumy ubezpieczenia).
Niektórzy ubezpieczyciele oferują różne warianty NNW – z dodatkową wypłatą za pobyt w szpitalu, za operację, za każdy dzień niezdolności do pracy. To elastyczna forma zabezpieczenia, którą można dopasować do swoich potrzeb i trybu życia.
Formalności i wypłata świadczeń – prostsze niż się wydaje
Zarówno w OC, jak i w NNW, procedury zgłaszania szkody są relatywnie proste. W przypadku OC – jeśli jesteś poszkodowany, zgłaszasz się do ubezpieczyciela sprawcy i czekasz na decyzję. Jeśli jesteś sprawcą – zgłaszasz szkodę, ale nie masz prawa do świadczenia.
W przypadku NNW – zgłaszasz szkodę do swojego ubezpieczyciela, niezależnie od tego, czy byłeś sprawcą czy nie. Musisz przedstawić:
-
dokumentację medyczną,
-
zaświadczenie o hospitalizacji,
-
protokół policji lub kartę zdarzenia,
-
dokumentację fotograficzną (jeśli dotyczy).
Wypłata świadczeń odbywa się zazwyczaj do 30 dni, a kwota zależy od procentu uszczerbku i sumy ubezpieczenia. Co ważne, można mieć kilka polis NNW – i otrzymać świadczenie z każdej z nich, w przeciwieństwie do OC, gdzie odszkodowanie wypłacane jest tylko raz, z jednej firmy.
OC i NNW – zestawienie różnic w jednej tabeli
| Cecha | OC | NNW |
|---|---|---|
| Obowiązkowość | Tak | Nie |
| Kogo chroni | Osoby trzecie | Kierowcę i pasażerów |
| Wypłata dla sprawcy | Nie | Tak (jeśli ma NNW) |
| Zakres terytorialny | Polska i Europa (Zielona Karta) | Zależy od wariantu polisy |
| Wysokość składki | Od kilkuset zł rocznie | Od 20 zł rocznie |
| Wypłata z kilku polis | Nie | Tak |
| Ochrona zdrowia | Nie | Tak |
| Pokrycie kosztów leczenia | Nie | Tak |
Dlaczego warto mieć oba?
OC to fundament bezpieczeństwa prawnego – bez niego nie możesz poruszać się po drogach, a jego brak oznacza ogromne kary i ryzyko finansowe. Ale dopiero w połączeniu z NNW zyskujesz pełną ochronę – nie tylko wobec innych, ale też wobec siebie.
Niezależnie od tego, czy jeździsz dużo czy mało, czy masz nowe auto czy starszy pojazd – zderzenie z rzeczywistością bywa bolesne. A jak wiadomo, zdrowie to wartość, której nie da się odzyskać od ręki, a każda pomoc finansowa przyspiesza powrót do normalności.
Właśnie dlatego wielu agentów zaleca ubezpieczenie OC zawsze zestawiać z rozsądnym NNW – i dobrze dobranym zakresem ochrony. Jednym z miejsc, gdzie można to załatwić kompleksowo i z indywidualnym podejściem, jest sprawdzone biuro: https://bialoleka-ubezpieczenia.pl/.
